• Kupię dom
    Kupię dom lub mieszkanie – ale za co? Porównujemy kredyty hipoteczne 2018

    Prawo i finanse

    07.02.2018 16:40

Znudził Ci się wynajem mieszkania i myślisz o własnym M? A może zmieniły się Twoje potrzeby lokalowe i szukasz nieruchomości większej, w wyższym standardzie, lepiej położonej? Kupię dom, kupię mieszkanie – taką decyzję podejmują co roku tysiące Polaków. Żeby kupić nieruchomość, trzeba jednak najpierw dysponować odpowiednimi środkami, a to dla większości z nas oznacza kredyt hipoteczny. Co w 2018 roku oferują pod tym względem największe banki kredytowe w Polsce? Serwis Homla.pl przyjrzał się propozycjom ING Banku Śląskiego, Banku Millennium i PKO Banku Polskiego.

 

Kupię dom lub mieszkanie – ale ile zapłacę?

 Kupię dom

Przed analizą ofert kredytowych banków warto najpierw spojrzeć szerzej na polski rynek nieruchomości i zadać pytanie o jego kondycję. Pod koniec roku 2017 wielu obserwatorów rynku wyrażało obawę, że trwający od ponad dekady boom mieszkaniowy ma się ku końcowi. Powszechnie spodziewano się wyhamowania popytu na domy i mieszkania na sprzedaż, a niektórzy eksperci prognozowali nawet załamanie się rynku sprzedaży nieruchomości. Jako potencjalne przyczyny wskazywano m.in. rekordowo wysokie ceny mieszkań, inflację i możliwość podniesienia stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej. Jako potężny czynnik hamujący rozwój rynku wskazano też zakończenie programu „Mieszkanie dla Młodych”. Jak te obawy zweryfikował pierwszy miesiąc roku 2018?

Potencjalnych kredytobiorców z pewnością ucieszy wieść, że mimo wątpliwości ekspertów kondycja rodzimego rynku nieruchomości nadal jest dobra. Nowych inwestycji mieszkaniowych nie brakuje, a popyt na mieszkalne lokale na sprzedaż utrzymuje się wciąż na zaskakująco wysokim poziomie. Co więcej, Rada Polityki Pieniężnej zadecydowała o pozostawieniu stóp procentowych NBP na obecnym, rekordowo niskim poziomie. Oznacza to, że trwająca od kilku lat epoka taniego kredytu nie dobiegnie w najbliższym czasie końca. Również jeśli chodzi o MdM rynek wtórny i pierwotny nie odczuły jak dotąd zapowiadanego spadku zainteresowania sprzedażą mieszkań. Jeśli chodzi o nowe mieszkania Łódź nie różni się od Warszawy czy Gdańska – wciąż kupujemy dużo i chętnie.

kupię dom

Także pod względem cen mieszkań przełom roku nie przyniósł wielkich zmian. Rynki w największych miastach pozostają stabilne pod względem kosztu zakupu lokalu mieszkalnego, z niewielkimi tylko wahaniami. Dla klientów niewątpliwie jest to wada – wielu liczyło, że ceny mieszkań wreszcie zaczną spadać. Z pewnością jednak jest za wcześnie na stwierdzenie, że żadne obniżki już nie nastąpią. Koniec MdM i konkurencja dla deweloperów ze strony „Mieszkania Plus” będą stopniowo wywierały coraz większy wpływ na rynek. Średnie ceny ofertowe mieszkań zaprezentowane w tabeli (dane serwisu Homla) mogą więc w przyszłości znacznie zmaleć, choć raczej w skali lat niż miesięcy.

 

Kredyt hipoteczny 2018 – co proponuje ING Bank Śląski?

 

Przegląd propozycji kredytowych polskich banków warto rozpocząć od ING Banku Śląskiego. W tabeli zebrano informacje na temat kredytu hipotecznego zawarte na stronie banku oraz wyliczenia przeprowadzone za pomocą kalkulatora kredytowego. Trzeba podkreślić, że wszystkie wyliczenia w artykule mają charakter przykładowy i orientacyjny, a szczegóły oferty będą się różnić w zależności od zdolności kredytowej konkretnego klienta oraz innych czynników.

kupię dom

Spośród omawianych banków ING Bank Śląski proponuje klientom najszerszy wybór produktów kredytowych. Poza ofertą standardową klient ma do wyboru dwa warianty oferty „Zimowa wyprzedaż”: z brakiem prowizji za udzielenie kredytu lub z obniżoną ratą w całym okresie kredytowania. Zastanawiając się, jak kupić mieszkanie czy duży lub mały dom z finansowaniem ING Banku Śląskiego, klient ma więc nad czym się głowić. Która opcja będzie najkorzystniejsza?

Analizując trzy propozycje banku, łatwo zauważyć, że najniższą ratę w całym zestawieniu zapewnia produkt „Zimowa wyprzedaż (lekka rata)”. Jest ona o 107 zł miesięcznie niższa niż w przypadku oferty standardowej i o 98 zł niższa niż przy wariancie „Zimowa wyprzedaż (łatwy start)”. Ten ostatni produkt wiąże się z kolei z najniższą prowizją oraz drugim najniższym oprocentowaniem. Warto zaznaczyć, że produkt „Zimowa wyprzedaż” w obu wariantach dostępny jest tylko do 21.03.2018. Klient, który ma na oku idealne mieszkanie na sprzedaż czy dom na sprzedaż nie powinien zatem zwlekać.

Warto zaznaczyć, że bank oferuje także specjalny produkt dla osób budujących dom ekologiczny lub dom pasywny – „EKO kredyt hipoteczny”. Nie jest to więc opcja dla tych, których interesują domy na sprzedaż, jednak dla osób stawiających budynek warunki tej oferty są bardzo atrakcyjne. Oprocentowanie kredytu wynosi przy tej opcji 3,56% (w tym niska marża 1,75%), zaś prowizja 0%. Produkt ten można wykupić jednak tylko do 29.04.2018. Dodatkowym warunkiem, jak zresztą w przypadku wszystkich kredytów hipotecznych tego banku poza ofertą standardową, jest posiadanie konta w ING Banku Śląskim i regularnych wpływów na nie.

 

Na jakich warunkach kupię dom lub mieszkanie z Bankiem Millennium?

 

Klientom, których interesują nowe mieszkania na sprzedaż czy domy do sprzedania, Bank Millennium oferuje jeden typ kredytu hipotecznego. Pozwala on na finansowanie do 90% wartości nieruchomości. Do zalet tego produktu finansowego należy 0% prowizji za udzielenie kredytu oraz za wcześniejszą spłatę zobowiązania. Aktywni klienci Banku Millennium mogą dodatkowo liczyć na marżę obniżoną nawet o 0,5%. Spłata kredytu może przebiegać zarówno w ratach równych, jak i malejących. W tabeli poniżej zebrano wyliczenia przeprowadzone za pomocą kalkulatora kredytowego banku.

kupię dom

Jak widać, wysokość raty i oprocentowanie kredytu są w przypadku banku Millennium nieco niższe niż w przypadku oferty standardowej ING Banku Śląskiego i porównywalne z propozycją banku PKO BP. Warto oczywiście pamiętać, że porównywane kwoty mają charakter szacunkowy i czysto poglądowy. Opłacalność skorzystania z tej oferty będzie się oczywiście różnić w zależności od zdolności kredytowej konkretnego klienta oraz innych czynników. Kredyt hipoteczny Banku Millennium można przeznaczyć zarówno na zakup nieruchomości (mieszkanie lub dom na sprzedaż), jak i na budowę lub rozbudowę domu, remont lokalu i refinansowanie kredytu mieszkaniowego. Z kredytu może więc skorzystać nie tylko klient, który zdecyduje: kupię dom lub mieszkanie, ale też osoby zainteresowane modernizacją czy przebudową już posiadanej nieruchomości.

Warto wspomnieć o przysługującej kredytobiorcy Banku Millennium możliwości skorzystania z tak zwanych wakacji kredytowych. Usługa ta pozwala klientowi w każdym roku spłaty kredytu nie zapłacić jednej z rat. O zamiarze skorzystania z wakacji kredytowych bank musi być uprzednio poinformowany. Kwota tej raty i jej odsetek zostaje doliczona do rat późniejszych, dzięki czemu nie wydłuża się okres spłaty zobowiązania. Skorzystanie z wakacji kredytowych możliwe jest po zapłaceniu 12 kolejnych rat pod warunkiem terminowej spłaty kredytu. Usługa ta nie wiąże się też z koniecznością podpisywania jakiegokolwiek aneksu do umowy. Zaletę tę z pewnością docenią klienci, których formalności związane z kupnem mieszkania, takie jak umowa przedwstępna sprzedaży czy wniosek kredytowy, przyprawiają o ból głowy.

 

Kupię dom lub mieszkanie z bankiem PKO BP

 

Jedynym kredytem hipotecznym oferowanym przez bank PKO BP jest wielokrotnie nagradzany w rankingu Złoty Bankier produkt finansowy „Kredyt Własny Kąt Hipoteczny”. Pozwala on uzyskać finansowanie do 90% wartości nieruchomości na sprzedaż, a maksymalny okres kredytowania wynosi 35 lat. Dużą zaletą tego kredytu jest możliwość karencji, czyli jednorazowego zawieszenia spłaty kapitału na okres do 36 miesięcy. Klient spłaca wówczas wyłącznie comiesięczne odsetki, co umożliwia zmniejszenie obciążenia kredytowego w trudniejszym finansowo momencie. Istnieje też możliwość wcześniejszej spłaty kredytu oraz opcja zmiany rat równych na malejące lub odwrotnie już po rozpoczęciu spłaty. W tabeli przedstawiono szacunkowe wyliczenia kalkulatora kredytowego banku PKO BP dla tego produktu.

kupię dom

Kalkulator kredytowy na stronie banku PKO BP nie podaje niestety szczegółów takich jak wysokość oprocentowania czy prowizji. Na stronie znaleźć można jednak informację, że prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego lub pożyczki hipotecznej wynosi od 0% do 3,5% kwoty kredytu lub pożyczki. Jeśli chodzi o oprocentowanie Kredytu Własny Kąt Hipoteczny, bank podaje, że składa się na nie WIBOR 3M oraz zmienna marża. W dwóch podanych przez bank przykładach reprezentatywnych (obliczonych dla innych parametrów niż te podane pod tabelą) wartości te wynoszą:

  • WIBOR 3M 1,73% + marża 2,27% (PKO Bank Polski),
  • WIBOR 3M 1,73% + marża 2,14% (PKO Bank Hipoteczny SA).

Bank podaje, że każdy wniosek kredytowy składany jest automatycznie do obu tych jednostek. Informację o tym, z którym z banków podpisana będzie umowa kredytowa, klient otrzymuje wraz z decyzją kredytową. To, czy naszym kredytem zajmie się PKO Bank Polski, czy PKO Bank Hipoteczny SA, ma duży wpływ na wszystkie parametry kredytu. Osoba, która zdecyduje: kupię dom lub mieszkanie, powinna zatem skontaktować się z bankiem w celu ustalenia szczegółów oferty kredytowej. Warto jednak zauważyć, że szacunkowa wysokość raty miesięcznej podana przez bank PKO BP jest porównywalna z propozycjami pozostałych dwóch banków, a nawet od nich niższa (na poziomie oferty standardowej).

 

Kupię dom lub mieszkanie na kredyt – na jakich warunkach?

 Kupię dom

Oferty trzech uwzględnionych banków warto umieścić w szerszym kontekście rynku kredytów hipotecznych w Polsce. Jego kondycja, podobnie jak kondycja rynku nieruchomości, była w 2017 roku dobra i w 2018 najprawdopodobniej taka pozostanie. Najnowszy raport AMRON-SARFiN (na III kwartał 2017) pokazuje, że zarówno liczba, jak i wartość udzielanych w Polsce kredytów mieszkaniowych utrzymują się na wysokim poziomie. W omawianym okresie banki udzieliły 45 824 kredytów na łączną kwotę 10,950 mld zł. Były to wartości nieco niższe niż w dwóch poprzednich kwartałach, jednak wciąż świadczące o stabilnej sytuacji na rynku kredytowym.

Przeciętna wartość kredytu hipotecznego od kilku kwartałów rośnie i według najnowszych dostępnych danych wynosiła 238 956 zł. Najpopularniejsze w III kwartale 2017, tak jak w poprzednich latach, były kredyty o wartości od 100 do 200 000 zł oraz od 200 do 300 000 zł. Zdecydowanie najwięcej (63, 20%) udzielano nowych kredytów mieszkaniowych o okresie spłaty 25–30 lat. Przeciętne oprocentowanie kredytu hipotecznego wynosiło zdaniem ekspertów AMRON-SARFiN 3,87%, a w skali roku wartość ta podlegała tylko niewielkim wahaniom. Przeciętna marża bankowa wynosiła z kolei 2.17%. Co więcej, zarówno oprocentowanie, jak i marża po raz pierwszy od dwóch lat nieznacznie spadły.

2018 również przyniósł kilka dobrych informacji dla tych, którzy od dawna planowali, że właśnie w tym roku wezmą kredyt hipoteczny. Przede wszystkim nie wzrosły stopy procentowe, dzięki czemu banki nie podniosły marży, a kredyty mogły pozostać tanie. Nie wzrósł także wymagany wkład własny, co w latach poprzednich stanowiło jedną z głównych bolączek potencjalnych kredytobiorców. Co więcej, wiele banków oferujących kredyty hipoteczne wciąż wymaga tylko 10% wkładu własnego. Wiele z nich żąda w zamian dodatkowej opłaty w postaci ubezpieczenia spłaty kredytu, nadal jednak jest to z reguły opcja bardziej korzystna dla kredytobiorcy niż wymóg wkładu własnego w wysokości 15 czy 20%. Wszystko wskazuje zatem na to, że epoka taniego kredytu trwa w najlepsze.

 

Chcesz kupić nieruchomość? Weź kredyt już dziś

 Kupię dom

Kupię dom, kupię mieszkanie – z taką decyzją zdecydowanie nie warto się spieszyć. Kupno nieruchomości powinno być wyborem dokładnie przemyślanym i podjętym w odpowiednim momencie. Warto jednak pamiętać, że czasem zbyt długie wahanie nie tylko nie pomaga, ale wręcz pogarsza sytuację. Jeśli chodzi o nowe mieszkania Katowice nie różnią się od Radomia czy Torunia – większość ekspertów spodziewa się wzrostu cen. Zdaniem obserwatorów rynku w roku 2018, kiedy to na wysoki popyt nałożą się rosnące ceny działek budowlanych i robocizny, mogą one wzrosnąć nawet o 10%. Ewentualne spadki cen związane z końcem programu „Mieszkanie dla Młodych” pojawią się dopiero w dalszej perspektywie. Również epoka taniego kredytu nie będzie niestety trwać wiecznie.

Co z tego wynika? Fakt, że osoba chcąca w najbliższym czasie kupić nieruchomość nie powinna zwlekać. Decydując: kupię dom, kupię mieszkanie, trzeba działać szybko i stanowczo. Warto skontaktować się z bankiem i zapytać o dostępne dla nas oferty – może się okazać, że promocja idealnie dopasowana do naszych potrzeb już na nas czeka.

 

Źródło: raport AMRON-SARFiN, informacje na stronach banków, Homla.pl. Informacje i wyliczenia aktualne na dzień 26.01.2018. Wyliczenia wysokości rat pochodzą z kalkulatorów kredytowych dostępnych na stronach banków. Wszystkie wyliczenia zawarte w niniejszym artykule mają charakter orientacyjny oraz przykładowy i służą wyłącznie celom informacyjnym. Informacje zawarte w artykule nie powinny być traktowane jako równoznaczne z ofertą danego banku. Szczegółowych informacji na temat oferty, kosztów kredytu i zasad jego spłaty udziela zawsze bank po przeanalizowaniu sytuacji konkretnego kredytobiorcy.
KOMENTARZE
    Brak komentarzy, bądź pierwszy!

Dodaj komentarz