• zdolność kredytowa
    Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową?

    Prawo i finanse

    22.08.2017 16:25

Zdolność kredytowa – jak ją poprawić?

Zbyt niska zdolność kredytowa to dziś najczęstsza przeszkoda na drodze do zakupu własnego mieszkania. Czynników uwzględnianych przez bank przy obliczaniu zdolności kredytowej jest tak wiele, że nieraz wystarczy jedna spóźniona rata czy błędna decyzja, by szansa na otrzymanie pieniędzy przepadła. Na szczęście jednak istnieje wiele sposobów, by zdolność kredytową zwiększyć. Jak tego dokonać?

Na zwiększenie zdolności kredytowej istnieją zasadniczo cztery sposoby: podnieść dochody, obniżyć wydatki, zmienić warunki kredytu lub zwiększyć wiarygodność kredytobiorcy. Jeśli chodzi o dochody, najskuteczniejsze metody to uzyskanie podwyżki, zmiana pracy lub znalezienie dodatkowego zatrudnienia. Z kolei przy obniżaniu wydatków najbardziej opłaca się redukcja kosztów utrzymania gospodarstwa domowego, spłata aktualnych kredytów i pożyczek oraz zamknięcie kart kredytowych i likwidacja debetów na kontach. Metody wpływania na zdolność kredytową związane z warunkami kredytu obejmują wydłużenie okresu jego spłaty, wybór rat stałych zamiast malejących, dołączenie dodatkowego kredytobiorcy lub żyranta oraz wykupienie dodatkowego zabezpieczenia. Zwiększyć wiarygodność kredytobiorcy można wreszcie, poprawiając (lub w przypadku jej braku – uzyskując) historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej, korygując błędne dane w BIK-u, zawierając związek małżeński lub ustanawiając rozdzielność majątkową.

Poniżej znajduje się szczegółowe omówienie wymienionych sposobów na uzyskanie wyższego kredytu. Więcej informacji na temat tego, co dokładnie bank uwzględnia przy obliczaniu zdolności kredytowej, można z kolei znaleźć w artykule „Co wpływa na zdolność kredytową?”.

 

Zwiększ swoje dochody

 

Zwiększenie zdolności kredytowej wymaga nieraz sporo wysiłku, jednak jest jak najbardziej możliwe. Najskuteczniejszym sposobem jest oczywiście zwiększenie dochodów. To bowiem zbyt niskie lub nieregularne zarobki wnioskodawcy najczęściej powstrzymują bank przed przyznaniem kredytu. Potencjalny kredytobiorca powinien zatem porozmawiać z szefem o podwyżce lub awansie połączonym ze wzrostem zarobków. Warto pamiętać, że bank uzna za dochód jedynie środki pieniężne uzyskiwane regularnie. Jednorazowe premie czy dodatki nie będą się wliczać do zdolności kredytowej. Bank nie uwzględni też pieniędzy przyznawanych w ramach świadczenia 500 plus.

Aby zwiększyć zdolność kredytową, można też znaleźć dodatkowe źródło dochodów, np. zatrudniając się gdzieś dodatkowo na część etatu. Musi to być jednak nie chwilowy zastrzyk gotówki, a stały, regularny dochód. Jeśli kredytobiorca nie ma możliwości uzyskania większych dochodów w aktualnym miejscu zatrudnienia, pozostaje tylko zmiana pracy. Trzeba jednak pamiętać o zachowaniu ciągłości zatrudnienia – zbyt długa przerwa między kolejnymi umowami sprawi, że bank uwzględni tylko staż pracy u nowego pracodawcy. W większości polskich banków przerwa ta nie może przekroczyć od 2 tygodni do miesiąca.

 

Jak zmniejszyć wydatki?

 

Jeśli nie ma możliwości szybkiego zwiększenia dochodów, warto popracować nad obniżeniem wydatków. Niższe koszty utrzymania gospodarstwa domowego to większa pewność dla banku, że kredytobiorca poradzi sobie ze spłatą rat. Dobrze jest więc zastanowić się, jak obniżyć miesięczne koszta utrzymania. Z pewnością dużą zmianę przyniesie oszczędniejsze używanie wody, prądu i gazu. Dużo pieniędzy potrafi też zużyć niewydajne ogrzewanie – uszczelnienie okien czy wymiana pieca mogą znacznie poprawić stan konta, a przy okazji komfort życia. Dobrze jest też w miarę możliwości ograniczyć wydatki na produkty codziennego użytku. Niektóre banki doliczają też do średnich wydatków miesięczne koszta utrzymania samochodu – warto w takiej sytuacji rozważyć jego sprzedaż lub przepisanie pojazdu na któregoś z członków rodziny. Oszczędzając, trzeba jednak pamiętać, że z reguły przy ustalaniu zdolności kredytowej bank bada dochody i wydatki z ostatnich 6 miesięcy. Trzeba więc będzie trochę poczekać, zanim zaciskanie pasa wpłynie pozytywnie na zdolność kredytową.

Jednym ze skuteczniejszych sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej jest spłata aktualnych kredytów i pożyczek. Nawet niewielkie zobowiązanie finansowe obniża bowiem w oczach banku wiarygodność kredytową danej osoby. Warto więc najpierw spłacić wszystkie raty, a dopiero potem starać się o nowy kredyt. W razie problemów ze spłatą możliwe są dwa rozwiązania. Pierwszym jest kredyt konsolidacyjny, dzięki któremu wiele pożyczek połączonych zostanie w jedną o niższej wysokości raty. Drugie rozwiązanie to kredyt refinansowy, czyli przeniesienie trudnego w spłacie kredytu do innego, tańszego banku, co również obniży wysokość rat.

Równie dobrym pomysłem jest zamknięcie kart kredytowych i likwidacja debetów na kontach. Większość banków dolicza kilka procent wartości przyznanych limitów do comiesięcznych zobowiązań kredytobiorcy – nawet wtedy, gdy w ogóle on z tych produktów nie korzysta. Ma to stanowić zabezpieczenie na wypadek, gdyby w przyszłości kredytobiorca zaczął wydawać więcej niż posiada. Usunięcie limitów może zatem szybko i skutecznie poprawić zdolność kredytową.

 

Najkorzystniejsze warunki kredytu

 

Na zdolność można także wpłynąć, negocjując z bankiem inne warunki kredytu. Oznacza to przede wszystkim wydłużenie okresu spłaty. Zgodnie z polskim prawem maksymalny okres kredytowania to 35 lat. Decydując się na tak długą spłatę, kredytobiorca zwróci co prawda bankowi sporo więcej niż pożyczył, jednak jego zdolność kredytowa będzie wyższa. Warto też wybrać raty stałe zamiast malejących. Przy obliczaniu zdolności bank uwzględnia bowiem tylko wysokość pierwszej raty, która przy ratach malejących jest wyższa niż przy ratach stałych.

Dobrym pomysłem jest też dołączenie dodatkowego kredytobiorcy lub żyranta. Należy jednak przy tym pamiętać, że bank weźmie pod uwagę zarówno jego dochody, jak i obciążenia finansowe (a także wiek, liczbę osób na utrzymaniu i inne czynniki wpływające na zdolność kredytową). Plus stanowi to, że taki kredytobiorca czy żyrant nie musi być ani krewnym osoby składającej wniosek, ani współwłaścicielem mieszkania nabywanego za pieniądze z kredytu.

Wyższą zdolność kredytową można też uzyskać, godząc się na zaproponowane przez bank wykupienie dodatkowego zabezpieczenia. Zostanie ono dodane do standardowego zabezpieczenia przy kredycie hipotecznym, jakim jest hipoteka ustanowiona na nabywanej nieruchomości. Dodatkowym zabezpieczeniem może być na przykład hipoteka ustanowiona na innej nieruchomości niż ta, którą wnioskodawca chce nabyć – pod warunkiem, że jej właściciel wyrazi na to zgodę. Bank oczekuje też oczywiście, że wartość takiej nieruchomości będzie wyższa niż kwota zaciąganego kredytu.

Zabezpieczeniem może być także wykupienie dodatkowego produktu finansowego danego banku, najczęściej polisy na życie czy karty kredytowej. W zamian za zakup bank oferuje korzystniejsze warunki kredytu. Ta praktyka, zwana cross-sellingiem, staje się coraz popularniejsza również w Polsce. Zawsze należy jednak dokładnie policzyć, czy dana oferta łączona rzeczywiście się nam opłaca.

 

Jak poprawić historię kredytową?

 

Innym skutecznym sposobem na zwiększenie zdolności kredytowej jest poprawienie historii kredytowej. Nie da się oczywiście wymazać z bazy danych BIK-u opóźnień i długów z przeszłości. Jeśli jednak dana osoba wie, że za rok czy za kilka lat będzie starać się o kredyt mieszkaniowy, może zaciągnąć niewielkie nowe zobowiązanie (np. kredyt na sprzęt elektroniczny czy samochód) i spłacić wszystkie raty w terminie. W ten sposób po kilku latach bank sprawdzający historię kredytową wnioskodawcy zobaczy przede wszystkim najnowsze, spłacone bez problemu zobowiązanie. Taka praktyka jest też dobrym sposobem na uzyskanie historii kredytowej w przypadku jej braku.

Warto też pamiętać, żeby uważnie sprawdzić i – w razie potrzeby – poprawić dane w BIK-u. Przykładowo może się bowiem zdarzyć, że bank zapomni powiadomić BIK o terminowej spłacie ostatniej raty kredytu. Osoba, która zauważy na swoim koncie błędną informację o wciąż niespłaconym zobowiązaniu, powinna jak najszybciej tę pomyłkę zgłosić. Kontaktowanie się z BIK-iem nic tu niestety nie da – Biuro Informacji Kredytowej nie może samo błędnego zapisu usunąć. Aby wyjaśnić sytuację, trzeba udać się do banku, który popełnił błąd. Kiedy bank prześle do BIK-u sprostowanie, ocena punktowa – a więc i zdolność kredytowa – danej osoby natychmiast się poprawi.

Na koniec warto wspomnieć o dwóch mniej oczywistych sposobach na poprawienie zdolności kredytowej. Pierwszym z nich jest zawarcie związku małżeńskiego. Dwie osoby bez ślubu bank traktuje jako dwa gospodarstwa domowe, zaś małżeństwo jako jedno gospodarstwo – to zaś oznacza dużo niższe miesięczne koszta utrzymania i wyższą zdolność kredytową. Drugim sposobem jest ustanowienie rozdzielności majątkowej. Ta metoda sprawdzi się w sytuacji, gdy jedno ze współmałżonków ma wyjątkowo złą, zaś drugie całkiem dobrą historię kredytową. Rozdzielność majątkowa sprawi bowiem, że bank przy ocenie zdolności kredytowej weźmie pod uwagę tylko dochody i zobowiązania osoby składającej wniosek.

 

zdolność kredytowa

 

Coraz łatwiej dostać kredyt na mieszkanie

 

Dla osób mających trudności z uzyskaniem odpowiedniej zdolności kredytowej dobre wieści zawiera raport Biura Informacji Kredytowej na I kwartał 2017 roku. Nawet pobieżne spojrzenie na zaczerpnięty z tego raportu wykres pozwala stwierdzić, że od trzech lat łączna kwota przyznawanych kredytów mieszkaniowych powoli, lecz systematycznie wzrasta. Banki pożyczają pieniądze na zakup mieszkania coraz chętniej i na coraz bardziej atrakcyjnych warunkach. Można więc przypuszczać, że w przyszłości dostęp do kredytów hipotecznych będzie się tylko zwiększać. Wystarczy więc poświęcić nieco czasu na poprawienie swojej zdolności kredytowej za pomocą zaproponowanych metod, by bez trudu kredyt uzyskać. Nawet jeśli potrwa to kilka miesięcy czy lat, droga do kupna wymarzonego własnego mieszkania w końcu stanie przed nami otworem.

 

Autor: Przemysław Zańko, serwis Homla.pl
Źródło: opracowanie własne na podstawie www.bik.pl i zadluzenia.com. Źródło wykresu: raport BIK na I kwartał 2017 roku.
KOMENTARZE
    Brak komentarzy, bądź pierwszy!

Dodaj komentarz